Qué es el IRPH y por qué se puede reclamar su nulidad
Si tu hipoteca está vinculada al llamado Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), estás de enhorabuena.
Recientemente el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dado nuevamente la razón al consumidor en materia de cláusulas bancarias. En concreto, la Sentencia de 3 de marzo de 2020 del TJUE reconoce a los consumidores afectados la posibilidad de reclamar la nulidad del IRPH.
Por eso, creemos de gran importancia que estés debidamente informado sobre qué es el IRPH.
Los préstamos hipotecarios están sujetos al pago de unos intereses.
El préstamo puede ser de interés fijo. En este caso, durante la vida de la hipoteca, pagarás una cuota constante, o bien, puede ser de interés variable, las cuotas a pagar variarán conforme al tipo de interés pactado.
Pues bien, ES UN TIPO DE INTERÉS APLICABLE A LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS A INTERÉS VARIABLE.
Junto al EURIBOR, era uno de los tipos de interés más utilizados en nuestro país en los préstamos hipotecarios variables. Este tipo de interés o referencia comenzó a aplicarse en el año 1994.
El IRPH fue vendido por las entidades de crédito a sus clientes como un tipo de interés más estable que el EURIBOR.
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Los bancos argumentan que mientras el EURIBOR experimentaba más oscilaciones, el IRPH era menos volátil, más estable. De hecho, el IRPH se utilizó en unos años en los que el Euribor alcanzó máximos históricos, llegando incluso a superar el 5%.
En ese momento, era más ventajoso contratar tu hipoteca vinculada al IRPH porque te protegía de las subidas del EURIBOR. El IRPH proporcionaba más seguridad al consumidor porque no generaba subidas.
Cómo saber si tu hipoteca está vinculada al IRPH
Se prevé que más de un 1.000.0000 de hipotecas están afectadas por el IRPH.
Entre los bancos que han aplicado el IRPH a sus hipotecas figuran Caixabank, Bankia, BBVA, Banco Sabadell o Kutxabank.
Para saber si tu hipoteca está vinculada al IRPH lo más sencillo es leer tu escritura de préstamo hipotecario.
En el apartado de intereses de tu escritura de hipoteca, es donde se detalla el tipo de interés variable pactado.
Se suelen utilizar las siguientes expresiones:
“…tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.
“…tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de las entidades bancarias…”
“…obligado al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios…”
Otra forma de saber si tu hipoteca está vinculada al IRPH es consultando los recibos de la hipoteca. Si te están aplicando un interés alrededor del 2% probablemente tienes IRPH en tu hipoteca.
Por qué se puede reclamar la nulidad
Con el paso del tiempo se demostró que, lejos de ser un interés más beneficioso para el consumidor, ha resultado más perjudicial.
Es cierto que el IRPH protegía al consumidor de las subidas, pero no olvidemos que tampoco experimentaba bajadas.
Cuando el EURIBOR comenzó su desplome (2013), las cuotas hipotecarias de los consumidores con este tipo de interés comenzaron a bajar. Sin embargo, el IRPH se instaló en valores próximos al 2%.
Las personas que contrataron en sus hipotecas el IRPH continuaban pagando lo mismo porque era un interés estable y no bajaba.
Es cierto que el EURIBOR es más volátil, pero lo establece el Banco Central Europeo. Mientras que el IRPH es manipulado por las entidades bancarias. Esta situación dio lugar a que muchos afectados por éste impuesto, presentaran reclamaciones judiciales alegando su nulidad.
Algunos Juzgados y Audiencias Provinciales dieron la razón al consumidor, declarando nulo el IRPH por ser abusivo y poco transparente. Sin embargo, nuestro Tribunal Supremo en Sentencia 669/2017, de 14 de diciembre de 2017, no consideró que el IRPH fuera abusivo, dando la razón a las entidades bancarias.
Pero finalmente, el TJUE ha dado la razón al consumidor y considera nula la cláusula IRPH por ser abusiva y falta de transparencia.
En contra de lo resuelto por nuestro Tribunal Supremo, el Tribunal Europeo abre la puerta a los afectados y así pues reclamar su nulidad.
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